最近，热搜话题“工作4年，我的收入被父母退休金倒挂了”热度不减，高居不下。

这两年考公热也和退休金有很大关系，甚至还有人辞去40万年薪，趁35岁前，回老家四五线城镇考公考事业编上岸。

大家似乎有一个基本认知，只有进入体制内，成为公务员事业编制，才有机会领取到不错的退休金。

其实，我们非体制内的人员也可以通过规划和努力，多了解一些关于退休金的知识，退休后也有可能领取上万元的退休工资。

退休金是怎么计算的？

退休金，又名养老金，退休费，是我们国家的一种社会养老保险待遇；在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所做的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇。

我国养老金主要分为两类：机关事业单位人员退休养老金和企业人员退休养老金。二者实行的不同制度，被舆论广泛称为养老“双轨制”，具体表现为三个不同：

一是统筹的办法不一样，即企业人员是单位和职工本人按一定标准缴纳，机关事业单位的则由财政统一筹资；

二是支付的渠道不一样，即企业人员由自筹账户上支付，而机关事业单位则由财政统一支付；

三是享受的标准不一样，即机关事业单位的养老金标准远远高于企业退休人员，差距大概是300%~500%。

企业与机关事业单位由于养老保障制度的不同而造成了两者之间待遇差异较大，且这种差异已引起群众的不满，要求缩小差距、统一制度的呼声日益高涨。

公务员退休后的退休费计发基础是退休前的职务工资加级别工资；事业单位工作人员退休后的退休费计发基础是退休前岗位工资加薪级工资；机关技术工人、普通工人退休后的退休费计发基础是退休前岗位工资加技术等级工资。

计发比例则按照工作年限的不同而有所区别，工作年限越长的人退休金替代率越高。

工作年限满35年的按90%计发；工作年限满30年不满35年的，按85%计发；工作年限满20年不满30年的，按80%计发。由此可见，机关事业单位工作人员最低退休金替代率都有80-90%。

而企业退休职工基本养老金的计算基础是社会平均工资，以城镇职工养老保险制度“新人”为例，其基本养老金的计算公式如下所示：

养老金=(当地上年度职工平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×[缴费年限(含视同缴费年限)×1%]+个人账户存额/计发月数（50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月)。

根据1999—2009年数据测算，各年机关和事业单位平均工资都高于全国平均工资水平，机关事业单位的工资水平高于社会平均工资，这也加大了企业退休人员与机关事业单位退休人员养老金的差距。

就养老金替代率而言，据郑秉文测算，1997年中国企业职工的社会平均工资养老金替代率达76.3%，以后逐年下降，到2008年只有47.7%。

说明企业退休人员养老金增长的速度低于社会平均工资的增长速度。而与机关事业单位比较，企业退休人员养老金替代率只有机关事业单位的一半多。

这也是为何很多人宁愿放弃高薪也要去考公的原因，高薪拿得了一时，但是拿不了一世。大部分职场人会遭遇35-40-45危机，越是年龄大，在职场上竞争压力越大，而考公上岸，也意味着退休金按月领取，再也不用担心裁员，单位效益不好等问题，也不再为生计发愁。

但就目前考编竞争压力来看，考编竞争甚至已经到了白热化程度，甚至有2000人争夺一个岗位的竞争，而且也不是也不是人人都能考上，那么对于我们非事业编人士来说，想要退休后领取高额退休金，其实还是有办法的。

企业职工怎么缴纳可以领取到更多的退休金？

通过企业基本养老保险参保人员基本养老金计算方法，有四个关键要素影响我们领取的退休金金额。

◢跟累计缴费年限有关。不是整年没有关系，月份会换成小数做加法累积来计算，累积缴费15年以上才有资格领取，缴费年限越长，养老金领取越多。 

连续缴费主要是指从参加工作或是从个人开始缴纳养老保险时，中间没有出现过断缴的情况，称为连续缴满15年；

累计缴满15年，就是在缴费过程中，有的因为辞职或是离职，或是因为经济原因和个人其他原因导致在社保缴费过程中出现一次或是多次断缴的情况，但累计缴费年限加起来缴满15年的情况。

连续缴费满15年和累计缴费满15年，其实只要缴费年限满15年，只要在达到法定的退休年龄时，都能按时办理退休，按月领取养老金。按照社保法的规定，对于社保的缴费年限，包括养老保险和医疗保险，其实都是按照累计缴费年限来计算，连续缴费年限和累计缴费年限并不是影响养老金高低的因素。

◢跟月缴指数的平均值有关系。每月按照一定的缴费指数来缴纳，一般这个缴费指数是你所在缴纳地当月的社会平均工资。

如果我们工资待遇很高，几十年按照300%的基数缴费，相应的养老金待遇也能高达几千元。过去由于大家参保意识不强缴费年限较短，企业缴纳社保缴费基数较低，因此不少企业退休人员缴费15年最低基数就退休了。这种情况下，养老金待遇当然比较低，目前也就八九百元的退休金

◢ 跟退休地的上一年度的社会平均工资有关系。

◢ 不仅和缴费地有关系，还跟退休地有关系。

不一定是在哪里缴纳就在哪里退休，一般默认是在户籍地退休，如果你在非户籍地缴纳超过10年，才能在该城市退休，从老家去一线大城市工作要注意，要缴费10年以上或者落户，才能在当地退休，否则要回老家去退休。

个人养老保险账户金额，每月缴纳的养老保险，一部分会进入个人账户，一部分会社会统筹，个人缴纳的部分在退休后会作为养老金的一部分按月给你，你每个月拿到手的养老金，是基础养老金和个人账户养老金组成，也是为个人存钱。

那么有人要问，有没有一种办法可以计算我退休时候可以领取多少退休金？

告诉大家，目前是没有办法计算出来的，因为你领取的退休金和你退休地的上一年度社会平均工资，还有你每个月的缴费基数有关系。总之，我们要认真缴纳社保。

还有一点，社保缴纳不是缴纳15年就可以领取了，比如你25岁开始缴纳社保，今年40岁，你还没有达到法定退休年龄，你继续缴纳，一直到退休55岁或者60岁。还有一个很关键的点提醒大家，男人社保缴满25年，女人社保缴满20年，退休时候才能享受终生医保。